区块链可以让保险业更透明

Edward Lloyd的主要成就在于保险业的商业化,并且在330年前成立了同名公司Lloyd’s,使分散风险(或共担风险)的概念追溯到很早以前。

Lloyd’s成立前数百年,中国商人将高价货物分装在多艘船上,彼此运输相同比例的货物。从而使单次损失不至于太巨大。这种风险分散当然防止商人卷走自己商船上的货物,避开其他交易商;因为这样做会给自己带来很大损失。实际上,他们的切身利益绑定在其中,到现在一直是现代金融的难点。1686年Lloyd’s在伦敦咖啡馆诞生及至更早前,全球保险业一直是信誉极好的行业,当今依然如故。

因此区块链技术等信任和效率引擎具备驱动保险业巨大变革的潜力,同时可以改善整个价值链的透明性和成果。区块链爱好者称,中介或者“信任经纪人”不用被消除,或者说去中介化。他们可以成为区块链技术的早期使用者。的确这种转变对该行业的传统巨头来说最困难,因为它要求其业务模式中达到不那么愉悦的透明性和价格调整。尤其是对于差异化很小的行业领域,这些地方的消费者往往以价格为选择依据,比如汽车险、寿险和房主保险。不过即使是这些商品也可以进行创新并存活。

区块链是几乎不可撤销的时间戳账本中的共享记录,对世界的影响很大。以至于被比作基础技术,就像1990年代早期的互联网。与所有类似创新一样,全球标准之争正在进行。与所有标准一样,强大的新技术的解释权一部分在行业机构手中,比如全球区块链商业委员会(Global Blockchain Business Council),但是大部分在有胆略的领袖手里,他们没有将该技术看作威胁,而是竞争优势、效率和安全性的来源。

当你为家庭或者大型复杂项目或商业购买保险,完成交易的唯一物件是一些承诺性文件。保单和彩票的回报属性是一样的,一个理赔条件是坏消息或坏事,另一个是愉快的中奖者申领奖项。它们都依赖于概率,累积大量期待、希望、风险、自然还有钱。如果彩票奖金没有到位,获奖人可以追索。而如果寿险理赔被拒,投保人的亲戚、受益人共同要求支付。与所有保险一样,高度信誉的概念显露无疑。没有几百年成功的、缓慢的理赔付款支撑的好信誉,与五千万亿美元的保险相比,全球保险业将显得苍白无力。

然而对商业机构,尤其是金融服务部门的信任达到历史最低点。大型银行在这个信任真空的中心,不断出现丑闻,比如最近富国银行(Wells Fargo)的造假账,信任腐蚀对每个人都是坏事。它滋生冷漠,从而在保险公司、客户之间制造巨大鸿沟。

主导保险经纪市场的信托经纪人也许会拉大保险公司和客户之间的鸿沟,利用市场不透明性和拜占庭式的操作规范。在这个风险类别复杂,信任、速度和安全性缺乏的年代,尤其增加了这些问题的严重性。比如公司的政治风险保险需要一年完成,延误了投资和跨境资金流。在这类复杂的“信任但要确认”的交易中,区块链可以做的不仅是加快保险决策,很多时候它就是保险。

美国十大保险经纪商控制绝大部分保险收益,这个工作过程包含很多不需要的摩擦、监管压力和机构问题,区块链则可以帮助这个产业实现现代化。Aon、Marsh、Willis Towers Watson等公司持续主要这个行业,占据了320亿美元的全球收益,其来源是保险和相关服务的中间业务。风险转移流程中,规模不重要。2015年三大主要参与者产生了美国50大经纪商48%的收益。

显然,该行业的很大一部分收益来源于服务和贪婪的收购,不过仔细观察风险转移价值链的基础层面,也就是保险的发起、报价、签约、保单签发到理赔和续保,都存在巨大的阻力系数和信任空白。这正是区块链在保险业发挥变革力量的契机。同时降低摩擦,提高信任,可以降低不足额保险和不承保的陷阱。

在很大程度上,这些问题带来了不足额保险的问题,最糟糕的是让一些风险完全不能承保,通过FEMA(美国联邦紧急事务管理署)等机构使纳税人买单。比如在加州,只有17%的家庭有地震保险,尽管风险明显,大多数美国人靠月薪过活。低市场渗透率与消费者误解灾难事件的几率有关,因为保险业的成本超高,服务模式低效。

比如水灾保险中负责情形,道德风险(承担风险而不承担后果)、保险公司和经纪商承保能力、错误定价等共同给消费者以及支持这些项目的政府带来不好的结果。研究表明,承保率增加1%可以为消费者降低22%的意外损失。

利用区块链技术,保险行业具备重建基于信誉和信任的全部价值链的独特机会。比如美国大约74亿美元寿险未理赔,让受益人无法采取措施。基于区块链的保险登记可以解决这些问题,同时通过分布式公共记录维持匿名性,改善安全性。这些无人理赔的资金的原因被称为长寿风险:人们寿命更长意味着寿险条件更成熟,投保人和保险文件的记忆也许会模糊。基于区块链的公共账本不会威胁该行业,而是实现合法的收益理赔,不让这些未理赔的资金在二级市场出售或者冻结。

区块链可以支撑保险业,尤其是复杂的国际市场,给现场损失鉴定人混淆的理赔带来验证引擎。保险公司害怕担保发展中市场有形资产的原因之一是诈骗和损失。这些情形中,保险公司无法实施代位权,或者利用别人的资产来弥补损失。基于区块链的理赔验证网络可以给整个行业带来利益,在半公开的区块链账本上记录投保资产的状况,从而改善新兴发展中市场的保险渗透率和使用率。

保险业是创造共担风险和合作竞争的行业,可以从区块链基础技术中获得巨大利益,不采取行动也许会让大型参与者遭遇信任真空,甚至过时。

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